Что такое цифровой рубль и как им пользоваться

Цифровой рубль – новая форма национальной валюты, которая будет действовать в стране вместе с наличными и безналичными рублями.  По прогнозу, к 2030 году каждый россиянин будет иметь собственный цифровой счёт на платформе ЦБ РФ. Открыть его можно будет в приложении любого банка. С помощью цифровой валюты можно будет совершать привычные платежи: покупки в магазинах, переводы и другие. Как будет работать цифровой рубль, кому это выгодно и зачем переходить на эту систему расчётов? Ответим на все вопросы.

Цифровой рубль – это цифровая валюта с курсом 1:1 к российскому рублю. Это третья форма денег, которая будет использоваться в России наряду с наличными и безналичными деньгами.

1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль.

Говоря простыми словами, цифровой рубль – это уникальный электронный код, который записан в виртуальном пространстве ЦБ РФ. Храниться такие рубли будут в электронных кошельках пользователей. Все операции с цифровым рублём будут проводиться на платформе ЦБ РФ. Но пользователи разницы не почувствуют, так как доступ к электронному кошельку можно будет получить через приложение любого банка или браузер.

Цифровой рубль технически схож с криптовалютой, но имеет обеспечение на государственном уровне и эмитента, в качестве которого выступает ЦБ РФ.

Сроки запуска цифрового рубля

Впервые вопрос о запуске цифрового рубля Центробанк поднял в 2020 году. В консультационном докладе о внедрении цифрового рубля ЦБ объявил о начале подготовительных технических работ, чтобы к апрелю 2023 года запустить тестирование третьей формы российских денег с реальными клиентами.

К концу 2021 года ЦБ закончил разработку платформы для операций с цифровым рублём и в течение 2022 года активно тестировал её. Финальные работы ЦБ закончил в мае 2023 года, но пилотный запуск цифрового рубля в оборот реальных банков состоялся лишь в августе 2023года – после необходимых изменений в законодательстве страны.

Важно! 24 июля 2023 года президентом РФ был подписан закон, согласно которому цифровой рубль обрёл юридический статус и был приравнен к российскому рублю.

Конкретных сроков по введению в обиход россиян цифровых денег нет. На данный момент в тестовом режиме проводится ряд операций с цифровым рублём между ЦБ и некоторыми банками страны. Сотрудники банков уже имеют виртуальные кошельки на платформе Центробанка и могут совершать платежи, переводы и другие операции цифровыми рублями.

Первые испытания должны завершиться к 2025 году, а массовое внедрение цифрового рубля в жизнь россиян планируется ЦБ РФ и Министерством Финансов до 2030 года. Но события мирового порядка создают вероятность, что сроки цифровизации рубля будут сдвинуты на более ранние.

Цифровая валюта – не прихоть российского законодательства. Это реалии нашего времени. Аналогичные процессы проводят и в других странах по всему миру. В будущем финансовые операции между странами будут проводить в цифровой валюте. И Россия – не исключение. Поэтому на платформе Центробанка открыть счёт сможет любой иностранный банк. По прогнозу Минфина, до 2030 года цифровые операции между банками разных стран полностью заменят остальные виды переводов и платежей, в том числе систему SWIFT.

Зачем нужен цифровой рубль

Причин для введения цифрового рубля достаточно. Их можно разделить на три группы.

• Экономические. Увеличение процентной доли безналичных платежей. Контроль теневой экономики.
• Политические. Контроль и частичное программирование государственных платежей без сторонних провайдеров.
• Социальные. Внедрение инноваций в платёжную систему неизбежно повлечёт за собой создание новых продуктов.

По прогнозу Минфина, цифровая валюта в ближайшие 10 лет станет основным средством для международных денежных расчётов. На данный момент в других странах мира запущено около 40 подобных проектов, почти все лидеры государств объявили о цифровизации денег. Россия находится в числе лидеров по запуску тестирования цифровых расчётов.

Концепция цифрового рубля

Цифровой рубль отличается от наличных, безналичных денег и криптовалюты по ряду признаков. Разница между наличными и цифровыми деньгами очевидна – последние невозможно потрогать. Этим цифровой рубль схож с безналичными деньгами и криптовалютой.

Разница между виртуальными и безналичными рублями не так велика, так как они хранятся на электронных счетах и используются с помощью мобильных приложений.

• Для цифрового рубля не предусмотрены такие операции, как вклады под проценты, кешбэки и тому подобные.
• Для расчёта цифровым рублём не понадобится Интернет, когда технология будет окончательно разработана.
• Принципиальное отличие – это уникальный цифровой код у каждого цифрового рубля (как номер на бумажной банкноте). Код позволит отследить все входящие и исходящие расчётные операции: теперь движение каждого рубля от человека к человеку будет прозрачным. Схожий код имеет криптовалюта.
• Банки не будут брать комиссию за операции с цифровым рублём, а доступ к виртуальному счёту будет возможен через любое банковское приложение.
• Для цифрового рубля будет только один счёт на одного гражданина, тогда как безналичные деньги хранятся на разных счетах в разных банках.

Концепции цифрового рубля и криптовалюты схожи технически: цифровой код, хранение истории транзакций, доступ по цифровой подписи, защита информации в случае технических сбоев и так далее. В отличие от криптовалюты эмитентом цифровых денег выступает ЦБ РФ. Криптовалюта не имеет эмитента и поддерживается исключительно интересом пользователей.

Как будет работать цифровой рубль

Принцип финансовых операций с цифровым рублём близок к безналичным расчётам: переводы, оплата счетов, расчёты в магазинах с помощью телефона. Механизм расчётов аналогичный: доступ к цифровому счёту открывается через мобильное приложение любого банка, далее производится необходимая операция.

В каждом из перечисленных случаев механизм транзакции денежных средств не отличается от привычного безналичного расчёта: деньги списываются с одного счёта и поступают на другой. Единственное отличие – у одного физического или юридического лица может быть только один цифровой счёт на платформе ЦБ. Сейчас у многих из нас есть по 2–3 счёта в разных банках.

Есть и другие особенности использования цифрового рубля.

• Доступ к счёту возможен через приложение любого банка, если банк подключен к платформе ЦБ. Банки не будут взимать комиссию за проведение цифровых денег через свои приложения. Исключение – юридические лица.
• Установлен лимит на внесение денежных средств на электронный счёт – не более 300 тысяч рублей в месяц.
• Кешбэки и начисление процентов по цифровому рублю невозможны. Это бонусная система банков: пока безналичные деньги лежат на счету в банке, фактически он ими пользуется в своих интересах. Цифровой счёт – собственность владельца, а не ЦБ РФ.

Кроме физических и юридических лиц внутри страны, цифровой рубль будут использовать и государства для проведения трансграничных переводов. Разрабатывают два способа.

1. У каждого государства будет собственная цифровая платформа. Для осуществления цифровых валютных операций платформы интегрируют между собой технически, а юридически заключат необходимые соглашения, в которых перечислят правила и стандарты конвертации валют и финансовых операций.
2. Создание единой цифровой платформы с внутренними стандартами, к которой будут подключаться разные страны.

Как проходит тестирование цифрового рубля

К программе тестирования привлекли 13 банков, они указаны на сайте ЦБ РФ. Среди них: ВТБ, ПСБ, Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, МТС-Банк, КИВИ Банк, «Синара», «Союз» и другие государственные и коммерческие банки.

Для участия в пилотном проекте банки подключились к цифровой платформе ЦБ РФ после выполнения ряда требований. Тестирование проходит на реальных деньгах среди узкого круга клиентов и сотрудников банка.

Какие операции доступны в пилотном режиме:

• регистрация клиента и открытие электронного кошелька на платформе Центробанка;
• зачисление цифровых денег на счёт;
• вывод цифровых рублей обратно на банковский счёт;
• переводы между цифровыми счетами;
• платёжные расчёты цифровым рублём, в том числе с помощью телефона и QR-кода.

Кроме основных операций, отдельные банки в тестовом режиме проводят и другие.

• Банк России тестирует программируемые операции по электронным счетам: автоплатежи, самоисполняющиеся сделки по договорам и так далее.
• Росбанк прибрёл за цифровые рубли цифровое золото.
• Банк «Дом.РФ» подключил к пилотному запуску несколько юридических лиц из числа надёжных клиентов банка.
• ПСБ и банк «Синара» разработали собственные мобильные приложения для цифрового кошелька, которые позволяют зарегистрировать электронный счёт, обменять безналичные рубли на цифровые и обратно, совершать финансовые операции. Любые операции через приложение совершаются после подтверждения личности путём электронной подписи.

Банки – не единственные участники пилотного проекта. Чтобы отработать платежи с помощью телефона и по QR-коду, заключили договоры с 30 торговыми организациями в 11 городах страны. Участники проекта приобретают привычные товары и услуги в магазинах-участниках программы и расплачиваются цифровым рублём.

В 2024 году пилотный проект расширится:

• добавится количество банков, торговых компаний и физических лиц;
• будет запущен процесс расчётов между юридическими лицами;
• ЦБ планирует протестировать техническое нововведение – оплату по динамическому QR-коду.

На 2025 год запланирован технически сложный этап – оплата без подключения интернета. Предполагается, что она будет проходить на базе NFS-технологий. Интересно, что для эффективной работы в оффлайн-режиме в мобильном приложении будет отдельный виртуальный кошелёк для хранения нужной суммы цифровых рублей. То есть для расчёта цифровыми рублями при отсутствии Сети нужно заранее позаботиться об их переводе с основного счёта во внутреннее виртуальное пространство.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Как и другие виды денег, цифровой рубль имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества

• Доступность цифрового счёта в онлайн и оффлайн режимах.
• Прозрачные расчёты. Благодаря индивидуальному цифровому коду каждый рубль будет иметь собственную историю движения. Этот пункт важен для контроля целевых бюджетных средств, а также для взаиморасчётов между юридическими организациями.
• Нет риска потерять деньги вместе с банком, в котором они хранятся, так как цифровые счета будут размещаться только в ЦБ РФ.
• Выгода использования: нет комиссий банков за переводы, в том числе и трансграничные операции между государствами.

Недостатки

• Цифровой рубль невозможно накопить на счёте в ЦБ РФ, банк не будет начислять проценты, так как он хранит исключительно цифровые коды, а не безналичный аналог наличных средств. Чтобы положить деньги на счёт под проценты, придётся воспользоваться услугами государственных и коммерческих банков, обменяв цифровые рубли на обычные.
• Риск обрушения банковской сферы. Основной доход банков – комиссия за платежи. Операции с цифровым рублём для физических лиц будут полностью бесплатными, а для юридических лиц комиссия будет минимальной. Например, обмен цифровых рублей для юридических лиц будет стоить 0,4–0,7% от суммы операции, сейчас эквайринг обходится в 0,5–3%. Поэтому для торговых организаций использование цифровых счетов выгодно, а для банков – нет.

Востребованность цифрового рубля

Статистические исследования спроса у населения страны показали, что 28% россиян готовы к внедрению цифрового рубля. При этом 20% опрошенных воздержались, 30% высказались отрицательно, а ещё 20% никогда не слышали о цифровых деньгах.

Спрос на цифровой рубль обусловлен ростом технической грамотности населения и интересам к новым финансовым продуктам. Второй момент – удобство расчётов с помощью телефона, к которым большая часть населения привыкла.

Почему цифровая валюта будет востребована у государства?

• Цифровой рубль увеличивает влияние государства на оборот финансов в стране.
• Контроль целевого использования бюджетных средств, выделяемых государством по тендерным и другим договорам. Борьба с коррупцией.
• Программирование денежных потоков, например, автоматизация выплат пенсий и пособий.
• Прозрачные транзакции физических и юридических лиц: невозможно уклониться от налогов, провести незаконные операции, «отмыть» деньги и так далее.
• Трансграничные расчёты между государствами без влияния третьей стороны должны стать эффективной защитой от санкций.
• Возможность оперативно влиять на объём денежной массы в стране.

Востребованность у людей:

• быстрые, простые и безопасные платежи;
• доступность расчётов цифровым рублём даже в глубинке страны;
• снижение расходов по платежам: нет комиссии банков за переводы и оплаты за обслуживание карт.

Востребованность у бизнеса:

• снижение расходов (комиссии банков за использование эквайринга и переводы);
• оптимизация бизнес-процессов: автоплатежи, мгновенный перевод денег между счетами контрагентов и так далее.

Можно ли украсть цифровой рубль

Цифровой рубль хранится на платформе ЦБ РФ. Безопасность счетов обусловлена несколькими моментами:

• каждую операцию необходимо подтверждать цифровой подписью;
• видно всю цепочку, куда ушли деньги;
• банкротство сторонних банков не грозит потерей денег.

Безопасность платформы Центробанка прорабатывалась с учётом всех современных технологий, в том числе в криптографии. Хищение средств со счёта предотвращается цифровой подписью и цифровым отпечатком.

Единственной угрозой для пользователей остаётся слабая информированность. Люди и сейчас переводят деньги мошенникам по звонку и переходят по небезопасным ссылкам, несмотря на многочисленные предупреждения со стороны банков и государственного аппарата безопасности. Поэтому избежать потери денег поможет только бдительность самих пользователей.

Внедрение цифрового рубля в большей степени выгодно государству, чем людям. Поэтому вводить его будут постепенно и не так скоро, как кажется. Минимум 2 года понадобится для технической подготовки банков и торговых организаций. По прогнозу, к 2030 году цифровой рубль станет нашей обыденностью.

Фото: Shutterstock / FOTODOM