Виды и формы кредитов: как выбрать и оформить

Кредитование – это договорные отношения между двумя сторонами, предметом которых являются деньги. Простыми словами: одна сторона даёт деньги в долг, а вторая обязуется их вернуть в определённые сроки и на оговоренных условиях.

Кредитором выступает финансовая организация, у которой есть право и лицензия на совершение денежных операций. Как правило, это банк. Но есть и другие организации с лицензией, например, ломбарды. Заёмщиком может стать физическое или юридическое лицо, которое может подтвердить свою платёжеспособность.

За займом обращаются, когда нужны деньги на крупные покупки или другие нужды, например, расширение бизнеса. Это – лишь один из способов получить деньги. Альтернативой является накопление средств на крупную покупку. К сожалению, инфляция и постоянный рост цен обесценивают деньги, поэтому кредитование может стать более выгодным решением, к тому же оно даёт возможность осуществить свои цели сразу.

Требования к заёмщику

В законодательстве РФ изложены основные требования к кредитору:

• на момент оформления займа физическому лицу должно быть больше 21 года;

• он должен быть гражданином РФ;

• он обязан иметь регистрацию региона, в котором оформляет займ.

Банки добавляют к основным требованиям платёжеспособность, которую человек обязан подтвердить:

• трудовой стаж не менее года;

• занятость на последнем месте работы не менее 6 месяцев;

• подтверждённый справкой 2-НДФЛ доход.

Юридические лица и ИП могут получить займ, если:

• у них есть ИНН;

• они оформлены и работают на территории России.

Труднее приходится самозанятым, так как они не имеют официального постоянного дохода и не могут предоставить справку по утверждённой форме 2-НДФЛ. Им доступны некоторые формы кредитов на более жёстких условиях, например, под залог имущества или по поручительству.

Иностранные граждане получают займы в банках России на особых условиях. Каждый конкретный случай рассматривает непосредственно руководство отделения банка.

Формы кредитов

Их различают по тем или иным характеристикам:

• по форме или источнику кредитования;

• по типам или целям кредитования.

Оно принимает разные формы в зависимости от источника, выдающего деньги, и заёмщика.

• Банковские кредиты. Получить его могут физические или юридические лица. Банк выдаёт деньги заёмщикам под проценты из внутренних резервных источников.

• Коммерческие или товарные ссуды. Этот термин используется в случае, когда заёмщик получает денежную ссуду или товар от юридической компании в рассрочку.

• Государственные субсидии. Это форма поддержки от государства в периоды кризиса. На неё могут рассчитывать малый и средний бизнес, целые экономические отрасли.

• Международные займы. Кредитором служит государство, а заёмщиком – компания другой страны. Чаще всего такие займы получают крупные концерны и национальные компании.

Столь разные типы имеют одинаковые признаки:

• договорные отношения;

• сроки действия договора;

• выдача средств под проценты.

Наиболее распространены банковские кредиты. Именно о них пойдёт речь далее.

Типы банковских кредитов

Это продукт, который клиент волен выбирать из списка предложенных. Один и тот же тип может выдаваться на разных условиях, поэтому следует выбирать наиболее выгодный для себя.

Интересный факт: одобренная заявка на получение денег действительна в течение 30 дней. То есть время для мониторинга и поиска наиболее выгодных для себя условий у потребителя есть.

Для начала следует определиться с собственными целями и выбирать банковский продукт в зависимости от них.

Целевые типы кредитования:

• ссуды для юридических лиц,

• ипотечное,

• автокредит,

• потребительский,

• займ на любые цели под залог имущества,

• рефинансирование;

• реструктуризация,

• кредитные карты.

Отличаются они друг от друга способом погашения, от которого зависит начисление процентов. В РФ существует два варианта:

• аннуитетный – равными платежами;

• дифференцированный – первые платежи выше, чем последние.

Рассмотрим подробнее типы банковских займов.

Потребительский кредит

Он выдаётся физическим лицам на удовлетворение различных потребностей. Банку не интересно, на что именно будут потрачены деньги, поэтому иначе эту форму называют «кредитом на любые цели».

Есть два варианта получения денег:

• Оплата выбранных покупок. В данном случае банковский сотрудник оформляет договор в магазине. Сумма превышает сумму покупки и поступает непосредственно на счёт магазина.

• Деньги выдаются в банке. Они зачисляются на счёт клиента, а тратить их он может по собственному усмотрению: ремонт, путешествия, образование и так далее.

Потребительский кредит – наиболее популярный продукт в банках. Для его получения необходим минимальный пакет документов: паспорт РФ и ИНН. Сведения о работе и зарплате записываются со слов клиента, а проверка проходит практически мгновенно.

Банки предоставляют схожие условия по погашению. Отличаться могут процентные ставки, сроки и максимальная сумма. Средние условия такие:

• сумма – до 1 000 000 рублей;

• срок выплат – до 5 лет;

• процентная ставка – до 29,9%.

Кредит под залог имущества

Чтобы занять человеку больше миллиона рублей, банк требует дополнительные гарантии. Есть две основных формы.

• Поручительство. Третье лицо выступает в качестве поручителя, то есть берёт на себя обязательства по выплате денег в случае неплатёжеспособности заёмщика.

• Залог имущества. В данном случае гарантом выплаты будет имущество, как правило, это недвижимость или автомобиль. При этом сумма займа не будет превышать стоимость залога.

Брать деньги под поручительство или залог рискованно. Нужно трезво рассчитывать свои возможности.

Автокредит

Его особенности:

• выданную банком денежную сумму можно потратить только на автомобиль;

• ПТС хранится в банке до полного погашения;

• Обязательно нужно страховать автомобиль не только по ОСАГО, но и по КАСКО.

Преимущество автокредитования при покупке автомобиля у авторизованных дилеров – минимальный процент и даже беспроцентная рассрочка.

Ипотека

Для среднестатистических граждан России это практически единственный способ приобрести жильё в собственность. Этим объясняется его востребованность.

Отличия этого вида:

• минимальная процентная ставка;

• длительный срок, который ограничен лишь возрастом заёмщика;

• значительный размер предоставляемых банком средств;

• наличие у заёмщика собственных денег в размере 25% от стоимости приобретаемого жилья.

В данном случае залогом является приобретаемая квартира, поэтому банк ничем не рискует. Но для получения ипотеки необходимо подтвердить свою платёжеспособность.

Кредитные карты

Подобные карты есть практически у 80% населения, так как они дают множество возможностей при грамотном использовании.

Особенности кредитных карт:

• их выдают с 18 лет;

• для одобрения требуется минимум документов;

• есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

• расширенная программа бонусов и кешбэков;

• карта даёт возможность сформировать благонадёжную кредитную историю.

У таких карт есть денежный лимит, но банк его увеличивает в индивидуальном порядке при условии своевременных платежей и отсутствии просрочек.

К недостаткам этого продукта относится высокая процентная ставка в случае истечения льготного периода и существенные пени в случае просрочки.

Рефинансирование

Рефинансирование – это деньги на погашение уже имеющихся банковских займов. Когда необходимо обращаться за рефинансированием?

• Официальное сокращение. В случае увольнения не стоит перезанимать деньги у банка.

• Появление иждивенца в семье, которое привело к резкому снижению дохода. Это и рождение ребёнка, и потеря трудоспособности кем-то из взрослых членов семьи, например, в случае травмы или инвалидности.

• Инвалидность и собственная нетрудоспособность.

• Проблемы со здоровьем, которые требуют длительного курса лечения.

• Существенное ухудшение уровня жизни.

Для получения рефинансирования необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Средства на погашение займа в одном банке можно взять в другом. Один договор рефинансирования позволяет закрыть до 5 кредитных продуктов в разных банках.

Как правило, деньги поступают сразу на кредитный счёт, который требуется погасить в счёт нового займа. Реже – выдаются наличными клиенту под обязательство внести их на кредитный счёт.

Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку за счёт:

• увеличения срока кредитования;

• снижения процентной ставки в случае, когда рефинансируются дорогостоящие банковские продукты;

• уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Альтернатива рефинансированию – кредитные каникулы. Длительные каникулы позволяют банку заработать на процентах. То есть заёмщик платит проценты, а основная сумма остаётся неизменной. Ещё одно ограничение – это невозможность досрочного погашения займа во время таких каникул.

В отличие от рефинансирования и каникул, реструктуризация даёт возможность пересмотреть условия договора без дополнительного займа.

Как подать заявку на кредит

Если вы соответствуете основным требованиям к заёмщику, получить деньги просто.

• Выберите продукт под свою цель.

• Изучите условия в разных банках. Например, если вы являетесь зарплатным клиентом какого-то банка, там могут быть более выгодные условия для вас.

• Подайте заявку онлайн или в отделении банка. Эта процедура занимает не более 5 минут. Иногда стоит подать заявки сразу в несколько банков, чтобы выбрать наилучшие для себя условия.

• Банки рассматривают заявку в течение нескольких минут. Ипотеку – до 3 дней.

Кредит – это инструмент, который при грамотном финансовом планировании позволяет существенно улучшить качество жизни. Но важно вовремя выплачивать ежемесячный платёж и не допускать просрочек, поэтому выбирайте посильную для себя финансовую нагрузку. Ежемесячную сумму платежа можно уменьшить за счёт увеличения срока, но и переплата по процентам будет выше.

Фото: Freepik.com