Спешим развенчать бытующее мнение о том, что цель семейного бюджета состоит в том, чтобы ограничивать вас в расходах. Нет! Его ведут для того, чтобы иметь возможность тратить так, чтобы чувствовать себя уверенно и контролировать ситуацию, по возможности, избегая перерасхода. В результате ведения семейного бюджета вы можете откладывать деньги на реализацию любых планов, которые у вас есть в будущем: отдых, лечение, покупка дорогостоящих вещей.
Как вести семейный бюджет
Ведение семейного бюджета – наука, которая поначалу может показаться сложной. Чтобы новички не испугались от большого количества параметров, разложим всё по «полочкам».
Начните с этих пяти шагов:
Подсчитайте доход семьи
Вам нужно понять количество денег, которое каждый член семьи зарабатывает ежемесячно. Обратите внимание как на надёжный фиксированный доход, на который вы всегда можете рассчитывать, так и на любые дополнительные доходы от таких вещей, как внештатная работа, премии, бонусы, начисления по депозитным вкладам.
Запишите ежемесячные расходы
Запишите список ежемесячных расходов вашей семьи. Включите в него ваши потребности и ваши желания. Задумались? Подскажем: это могут быть расходы на жильё, коммунальные услуги, оплата интернета, деньги на транспорт или расходы, связанные с эксплуатацией личного или каршерингового автомобиля, уход за детьми, расходы на питание, покупку одежду, лечение, развлечения.
Расходы можно разделить по приоритетам:
- фиксированные. Они регулярны каждый месяц и более или менее одинаковы. Включают в себя арендную или коммунальную плату, выплаты по ипотеке, оплату телевидения, интернета, телефона, налоговые платежи, банковские сборы, оплату детских кружков и секций;
- переменные. Они постоянные, но количество варьируется. То есть вы можете выбирать, какие продукты и где покупать, на какой АЗС заправляться, на чём ездить – на автобусе или такси;
- разовые. Это расходы на развлечения, отпуск, путешествия, отдых и прочее;
- личные. У каждого члена семьи есть свои расходы, такие как на одежду, гигиену и уход, на абонементы в спортзал, в музеи, театры;
- ожидаемые. Они возникают, когда вы планируете, что в этом месяце будут новые покупки. К примеру, вы посетите окулиста, и он выпишет очки;
- внеплановые. Они связаны с экстренными ситуациями. Это может быть поломка автомобиля, бытовой техники, проблемы со здоровьем.
Оцените чистую прибыль
После того, как вы честно – и мы подчёркиваем это слово – перечислили все ежемесячные расходы вашей семьи, нужно посчитать то, что финансисты назвали бы вашим чистым доходом. Это те деньги, которые остаются после обязательных расходов и на личные «хотелки». Остались деньги? Если да, то они могут быть направлены на сбережения или погашение любых долгов.
Определите стратегию сбережений
Зачем семья создает сбережения? Цели у всех разные. Кто-то копит на отдых, другие стремятся дать ребёнку качественное образование, купить квартиру или дом, приобрести улыбку мечты. Цели у всех разные, но путь к их реализации может быть похожим.
Как только вы поймёте, какая сумма стабильно остаётся после расходов каждый месяц, примите решение о том, как будете копить.
Мониторьте предложения банков, предлагающих различные процентные ставки по депозитному счёту. Можно доверить накопления брокеру, который приобретёт акции, ценность которых не будет падать. Но с акциями новичкам лучше не связываться. Выбор брокера требует большого количества времени и знаний фондового рынка. Если у вас этих навыков нет, открывайте сайты банков и мониторьте – у кого более выгодная ставка по депозитному счёту.
При этом обращайте внимание на то, можете ли вы пополнять счёт, через какой период времени сможете его закрыть. Это может быть интервал от месяца до года.
Пересмотрите и оптимизируйте свои расходы
Теперь, когда у вас есть чёткое представление о ваших доходах, расходах и целях, пришло время установить бюджет. Возможно, вы захотите разобраться, какие расходы можно сократить, чтобы оптимизировать ведение бюджета. Если это так, мы подготовили несколько советов, как экономить без ущерба для комфорта.
- Питание
Составление бюджета на еду требует небольшого планирования, но оно того стоит. Планируя питание заранее, вы можете свести к минимуму свои походы за продуктами и избежать перерасхода. Пробуйте новые рецепты, привлекайте членов семьи к приготовлению пищи и составлению меню. Установите приложения магазинов у дома и смотрите, в каких из них есть специальные предложения. Не питайтесь в кафе, если можете сделать это дома.
Делайте домашние полуфабрикаты. Опытные хозяйки так и поступают: в один из дней они могут потратить чуть больше времени, чтобы приготовить больше блинчиков или котлет, а затем заморозить. Это выручает, когда вы устаёте и нет сил что-то готовить. Так убережёте себя от соблазна заказать готовую еду или купить в магазине у дома что-то, что нужно только разогреть.
- Оплата коммунальных услуг
Эксплуатация дома стоит денег и энергии. Если хотите сэкономить, приучите себя к мелким, но полезным привычкам:
- выключайте свет в комнатах, где не находитесь;
- выключайте воду, когда чистите зубы. Включайте её лишь тогда, когда нужно прополоскать рот;
Сравнивайте предложения провайдеров, чтобы выбирать оптимальное для вас по цене и качеству.
- Покупка товаров
При планировании бюджета полезно подумать о том, что действительно сделает вас счастливым, а не о том, что вы покупаете импульсивно. Попробуйте объективно посмотреть на имеющуюся одежду. Возможно, что-то можно освежить незначительной переделкой и носить дальше.
Вы можете и не менять ничего. Главное, не покупать то, что не нужно и будет лежать, занимая место.
- Общественный транспорт и личный автомобиль
Это значительная часть расходов. Если вы часто пользуетесь общественным транспортом, покупайте проездной, который позволит экономить на стоимости проезда. Если есть возможность не ехать, а идти пешком, сделайте это.
В тёплое время года, если вам ехать недалеко, передвигайтесь на самокате или велосипеде.
Автомобиль – это серьёзная статья расходов. Здесь много всего: оплата бензина, техническое обслуживание, налог. Опытные автомобилисты стараются найти автомеханика, который будет следить за состоянием машины, ведь своевременное обслуживание помогает избежать поломок и дорогостоящего ремонта.
- Спорт и здоровье
Поддержание формы необходимо для здорового образа жизни. Многие считают, что членство в клубе с тренажерным залом помогает им оставаться мотивированными. Но если вы обнаружите, что абонемент в спортзал не оправдывает себя, не продлевайте его или продайте, а вместо этого займитесь ходьбой или бегом в соседнем парке или на стадионе.
- Развлечение
Узнайте о бесплатных мероприятиях в вашем районе. В парках часто проходят концерты, киносеансы, фестивали, мастер-классы.
- Подписки
Если вы когда-то оформляли подписки на кино или другие вещи, проверьте это в приложениях. Скорее всего, вы и не пользуетесь этим, а оплата списывается ежемесячно.
- Страховка
Есть разные типы страховок: жизни, здоровья, имущества, автомобиля. Многие опытные мамы, которые так и не смогли найти в муниципальных поликлиниках подходящих врачей, оформили ребёнку полис добровольного медицинского страхования. Он даёт право пользоваться услугами и частных медклиник. Преимущество полиса в том, что, заплатив один раз, в течение периода страхования можно обращаться неограниченное количество раз.
Если ваш работодатель предлагает полис добровольного медстрахования, обязательно им пользуйтесь.
Полис ОСАГО для автомобилистов является обязательным. Это даже отмечено в названии – обязательное страхование автогражданской ответственности. Если автомобиль кредитный и ему менее трёх лет, вас попросят оформить и КАСКО. Этот вид страховки более дорогой, но он покрывает все расходы в случае ДТП независимо от того, кто является виновником происшествия на дороге.
Страхование квартиры поможет за средства страховой компании провести ремонт. Если соседи вас, к примеру, затопили.
5 видов семейного бюджета
Бюджет 50/30/20
Этот способ ведения семейного бюджета работает по следующей формуле: разделите прибыль или заработную плату на 3 части – 50%, 30% и 20%.
На что направить деньги:
50% – расходы, связанные с обязательными платежами и необходимыми для жизни: оплата услуг ЖКХ, покупка продуктов, лекарств, страховка, кредитные обязательства.
30% – расходы, связанные с вашими желаниями. Всё то, без чего могли бы и обойтись, но зачем, если можете себе позволить. К примеру, новый гаджет, новая сумочка, абонемент в фитнес-центр, косметические процедуры. Всё, что делает жизнь приятной и интересной.
20% – деньги в копилку. Чтобы деньги не лежали просто так, выберите безопасный и эффективный способ их накопления. К примеру, депозитный счёт в надёжном банке с возможностью пополнения, покупка облигаций. Это поможет создать и так называемую финансовую подушку безопасности. Нужно стремиться к тому, чтобы её хватило как минимум на три месяца жизни без поступления заработной платы (не хочется так думать, но это на случай, если потеряете работу или произойдёт непредвиденное событие).
Важно: правило 50/30/20 подходит тем, у кого стабильный доход. Оно без сложных формул и оптимально для новичков, кто учится откладывать деньги и создавать личную финансовую подушку безопасности.
50/30/20 может повысить финансовую уверенность, поскольку выделяются деньги на развлечения или покупки.
Конвертный бюджет
Это устаревший, но всё же эффективный способ составления бюджета. Вы делите весь свой доход на разные конверты расходов, чтобы контролировать, куда идут ваши деньги. Первоначальная идея заключалась в том, чтобы положить наличные деньги в конверты, но теперь есть онлайн-альтернативы.
Как работает этот метод: в начале месяца распределяете свои деньги по разным категориям конвертов. Затем расходуете этот бюджет на всё, выделенное для этой категории расходов. Однако, как только конверт опустеет, вы больше не сможете тратить деньги на эту категорию расходов в течение текущего бюджетного периода.
Бюджетная система конвертов накладывает ограничения на расходы. Это также может потенциально выступать в качестве отличного метода экономии.
Метод бюджета конвертов отлично подходит для вас, если вы хотите:
- придерживаться ограничений бюджета для каждой категории;
- сократить ненужные расходы
Как планировать расходы с помощью метода бюджета конвертов? Важно помнить, что не бывает двух одинаковых личных бюджетов. Конкретные категории и суммы в них могут различаться в зависимости от личных обстоятельств. Создайте реалистичный бюджет. Если вы будете очень строги к себе, есть риск потерять мотивацию и отказаться от этой идеи.
Вам нужно найти правильную сумму. Здесь нужно чётко определить – на что можно тратить деньги из того или иного конверта.
Эксперты советуют создавать 5–9 денежных конвертов. Для начинающих может быть меньшее количество категорий, чтобы не перегружать себя: продукты, транспортные расходы, питание вне дома, покупки, личные вещи, развлечение, прочее.
После того, как категории определены, вы должны установить суммы, которые вы хотите потратить на каждую из них. Чтобы это сделать, проанализируйте предыдущие ежемесячные расходы. Наличие этой информации позволит вам сделать более реалистичные предположения.
Любые корректировки должны быть реалистичными, и вы должны быть готовы придерживаться их в будущем. Нет смысла вносить коррективы, которые вам придётся перенастраивать в следующем месяце, так как это вас только демотивирует. При этом также важно помнить о своих финансовых целях.
Настраивайте цифровые конверты в банковских приложениях. Разделяйте в них расходы по счетам.
Бюджет 70/20/10
По мнение некоторых экспертов, бюджет по правилу 70/20/10 может быть более эффективным, чем другие методы составления семейного бюджета, потому что он выделяет значительное количество денег на бытовые расходы.
Как и любой бюджетный метод, 70/20/10 основан на процентах и фокусируется на трёх разных категориях:
70% – расходы. Вы потратите эту часть доходов на личные нужды, которые можно разделить на постоянные и переменные.
20% – сбережения. Откладываете эту часть своей зарплаты, чтобы накопить сбережения или погасить долг.
10% – инвестирование. Вкладываете свои деньги, к примеру, на депозитный счёт.
Для кого идеально подходит бюджет по правилу 70/20/10? Эта формула приемлема для тех, у кого много расходов и кто не может выделить значительный процент своей зарплаты на другие категории.
Этот метод отлично подходит и для людей, которые никогда раньше не вели семейный бюджет. Однако, если вы хотите сэкономить больше денег или погасить огромную сумму долга, лучше подойдет бюджет по правилу 60/30/10.
Метод нулевой базы
Ведение семейного бюджета с нулевой базой – это метод, при котором вы ставите цель каждому рублю, который зарабатываете и тратите.
При составлении бюджета с нуля вы распределяете все свои деньги на расходы, сбережения, выплаты долгов или любую другую категорию. Цель этого метода составления бюджета состоит в том, чтобы ваш доход за вычетом расходов равнялся нулю к концу каждого месяца.
Этот метод ведения бюджета могут использовать люди, которые хотят убедиться – каждый рубль, который они зарабатывают, имеет цель.
Вести метод нулевой базы могут семьи, которые:
- имеют краткосрочные финансовые цели;
- определяют разные денежные потребности каждый предстоящий месяц или другой временной период;
- выделяют цель для каждого рубля;
- не любят ограниченное бюджетирование категорий;
- новички в ведении семейного бюджета.
Объективно ведение семейного бюджета с нулевой базой подходит тем, у кого разные финансовые потребности на каждый предстоящий период. Например, в этом месяце они путешествуют, в другом учатся, в третьем занимаются лечением зубов.
Метод обратного бюджетирования
Он подходит людям, которым трудно откладывать деньги. Чтобы им воспользоваться, нужно сократить привычки к импульсивным расходам и направлять сэкономленные в конце месяца средства на сберегательный счёт.
Как избежать ссор при ведении семейного бюджета
- Создайте лёгкий доступ для обоих супругов. Приложение или сайт, где вы ведёте бюджет, не должен быть секретом для членов семьи.
- Обсудите свои финансовые желания и потребности. Чтобы любой семейный бюджет был успешным, вам нужно объяснить домочадцам разницу между желаниями и потребностями и подчеркнуть, насколько важно сначала удовлетворить потребности.
- Расставляйте приоритеты в расходах. Этот момент также обсуждайте с членами семьи.
- Расскажите о финансовых целях. Члены семьи и дети должны понимать ваши финансовые цели. Это важно, чтобы вместе к ним идти.
- Говорите на тему финансового положения семьи. Вы можете определить, какой информацией хотите поделиться со своими детьми, исходя из их возраста и вашего уровня комфорта. Может быть, вы не хотите указывать, сколько денег вы зарабатываете. Но поговорите с близкими о том, как обстоят дела с финансами в вашей семье. Вы ведь команда.
- Честно рассказывайте о том, что и сколько стоит. Когда дело доходит до внеклассных занятий, спорта, дополнительных уроков и тому подобного, поговорите со своими детьми о том, сколько денег это всё стоит. Важно, чтобы ребёнок понимал ценность вкладываемых в него денег и занимался с полной самоотдачей. Иначе это будут средства, выброшенные на ветер.
5 плюсов ведения семейного бюджета
Теперь, когда вы больше знаете о типах ведения семейного бюджета, расскажем, как это способно изменить в целом вашу жизнь.
Душевное спокойствие. Вы будете тратить деньги с уверенностью в будущем.
Корректировка расходов. Обладая информацией о доходах и расходах, вы будете «хозяином» бюджета и сможете определять, какие корректировки необходимо делать, если того требует ситуация.
Предвидение неожиданных трат. Грамотное планирование расходов научит вас закладывать непредвиденные расходы. А это, в свою очередь, облегчит финансовое положение и поможет избежать задолженности.
Постановка крупных финансовых целей. У каждой семьи свои финансовые цели. Кто-то копит на дачу, другие – на новую квартиру. Третьи идут к покупке машины, четвёртые хотят дать ребёнку качественное образование. Понимание финансовой ситуации в целом подскажет, как приблизить желаемую цель.
Фото: Freepik.com
