Россия – одна из самых «безналичных» стран в мире: почти 90% платежей в розничном обороте составляют именно безналичные расчеты1 . Главная причина этого – удобство: процесс упрощен настолько, что переводами по номеру телефона сегодня активно пользуются даже пенсионеры, далекие от современных технологий.
Мы привыкли к моментальной оплате и воспринимаем безналичные платежи как должное, не задумываясь о том, как это работает и что происходит на стороне банка в момент клика. И главное – как именно система быстрых платежей (СБП) облегчает жизнь, избавив миллионы людей от межбанковских комиссий.
В этой статье мы расскажем о «закулисье» безналичных переводов и о том, какое будущее ждет СБП на международном уровне в ближайшее время.
Традиционная система межбанковских переводов: корреспондентские счета
Начнем с самого начала. До появления современных систем банки переводили деньги через корреспондентские счета.
Представить это легко. Допустим, в городе есть два самых популярных банка: «Цезарь» и «Сенат». Если один клиент «Цезаря» переводит деньги другому клиенту того же «Цезаря», никаких сложностей не возникает: в банке просто делают об этом соответствующую запись, и деньги перекладываются из одного «кармана» в другой.
Но что происходит, если клиент «Цезаря» переводит деньги своему знакомому, у которого карта банка «Сенат»? По сути, в этой ситуации происходит следующее: деньги клиента «Цезаря» должны поступить на счет клиента «Сената».
Разумеется, физически никто эти деньги не передает. У банков «Цезарь» и «Сенат» открыты счета, или «кошельки», друг друга, они нужны для быстрой передачи денег клиентов. Эти счета называются корреспондентскими, и именно с корреспондентского счета «Цезаря» будет списывать для своего клиента деньги «Сенат».
Выглядит это следующим образом:
1. Клиент «Цезаря» нажатием кнопки «Перевести» в приложении уведомляет свой банк о переводе денег клиенту «Сената».
2. «Цезарь» списывает с расчетного счета своего клиента указанную сумму и забирает себе.
3. «Цезарь» берет нужную сумму из своего специального «кошелька» и отправляет ее в «Сенат».
4. «Сенат» получает эти деньги с корреспондентского счета «Цезаря» и зачисляет их на расчетный счет своего клиента.
Это – самый распространенный способ перевода: для его осуществления между банками должны быть «корреспондентские отношения».
Применяется он и при посредничестве. Представим, что помимо «Цезаря» и «Сената» есть еще и третий банк – «Колизей». «Колизей» не дружит с «Сенатом» напрямую, но дружит с «Цезарем»: у них открыты корреспондентские счета. Чтобы клиент «Сената» мог перевести деньги клиенту «Колизея», он отправляет деньги транзитом – через банк «Цезарь», который дружит со всеми.
Именно по такой сложной цепочке «через знакомых» до сих пор работает большинство международных переводов. И именно поэтому сейчас, в условиях санкций, отправка денег за границу превратилась в квест: цепочки рвутся, промежуточные банки отказываются принимать переводы, а деньги застревают на недели.
Переводы через платежные системы и клиринг
Конечно, приведенная выше архитектура слишком сложная: сейчас крупному банку вовсе не обязательно открывать корреспондентский счет в каждом маленьком банке нашей необъятной страны.
Именно поэтому существуют так называемые «платежные системы». По сути, платежная система – это единая сеть, которая объединяет разные банки, чтобы они могли общаться между собой напрямую. Например, если «Цезарь» и «Сенат» оба участвуют в платежной системе, им вовсе не обязательно корреспондировать друг с другом, хотя корреспондентские отношения и поддерживаются.
Современная платежная система, объединяющая банки и расчетные счета клиентов, помогает проводить операции почти моментально и без бюрократической волокиты.
В России главные такие системы – это «Мир» и СБП. А управляет ими через своего технологического помощника компанию НСПК самый важный посредник – Центральный банк (ЦБ) РФ. Помимо множества других функций, регулятор нужен для того, чтобы переводы в рамках платежной системы были максимально упрощены. Такая функция называется «клирингом».
И воображаемый «Цезарь», и «Сенат» имеют корреспондентские счета не только друг у друга, но и в Центробанке. Представим, что в течение дня клиенты «Цезаря» перевели клиентам «Сената» 100 000 рублей, а клиенты «Сената» клиентам «Цезаря» – 90 000 рублей.
Если эти переводы осуществлялись через платежную систему «Мир», деньги Центральным банком переводятся не сразу – они просто «замораживаются». В конце дня ЦБ РФ подсчитывает, кто кому должен: 100 000 – 90 000 = 10 000 рублей. Эти деньги «Сенат» должен «Цезарю». Именно эту разницу Центральный банк и переводит со счета «Сената» в «Цезарь».
А теперь представьте, что в течение дня «Цезарю» переводили деньги из пятнадцати разных банков. Такой подсчет в конце дня (или другого срока), который осуществляется посредником, и есть клиринг.
Система мгновенных платежей
Каждый раз, когда вы расплачиваетесь картой в магазине, перевод денег продавцу осуществляется через платежную систему «Мир». Это означает, что должно пройти время (расчетный период) прежде, чем банк продавца получит деньги в результате клиринга. Ваши деньги на самом деле до конца этого периода не списываются, а только замораживаются. Иными словами, при оплате через «Мир» перевод осуществляется не сразу.
В 2019 году появилась Система быстрых платежей – СБП, которая работает совсем иначе: через нее деньги долетают мгновенно, даже ночью. Каждый раз, когда вы переводите деньги по СБП из своего банка в другой, ЦБ РФ (точнее, НСПК) проводит перевод между их корреспондентскими счетами в ту же секунду: современные технологии позволяют единовременно обрабатывать тысячи транзакций между всеми банками России, подключенными к этой платежной системе.
Таким образом, на данный момент «Мир» и СБП как платежные системы существуют параллельно. При этом для нас как для клиентов никакой заметной разницы между оплатой картой «Мир» или переводом по СБП нет, хотя в реальности задействуются совершенно разные архитектуры, каждая из которых регулируется Центробанком.
Платежная система СБП – это быстро развивающийся механизм, использующий номер телефона клиента как удобный идентификатор, к которому привязаны счета сразу нескольких банков.
СБП на международном уровне
Хотя на данный момент пользователи СБП могут получать переводы только от российских банков, Центробанк намерен вывести эту платежную систему на международный уровень. Новый проект регулятора предлагает целый ряд нововведений для улучшения Системы быстрых платежей, одно из которых – возможность получения российскими клиентами через СБП трансграничных переводов с 1 апреля 2027 года2.
Согласно инициативе, клиенты зарубежных банков смогут переводить через платежную систему СБП деньги на счета клиентов российских банков. На данный момент россияне могут воспользоваться СБП для перевода средств за границу, но не могут получать оттуда деньги3. Проект Центробанка снимает эти ограничения. По словам председателя комиссии Общественной палаты РФ по развитию информационного сообщества, СМИ и массовых коммуникаций Рифата Сабитова, это нововведение упростит жизнь гражданам, которые бывают за рубежом или регулярно используют трансграничные переводы
Среди других предложений по улучшению СБП проект предусматривает возможность внесения наличных через банкоматы любых банков – участников СБП с зачислением на счет любого другого банка4. Это упростит жизнь россиян, которые живут не в крупных городах. Планируемое ограничение по сумме – 25 000 рублей за разовую операцию, 50 000 рублей в сутки и 200 000 рублей в месяц.
Еще одно нововведение – расширение использования СБП для оплаты штрафов, налогов и госпошлин госпошлины на «Госуслугах», сайтах ведомств и в пунктах приема платежей бюджетных организаций5.
Таким образом, на данный момент платежная система СБП является не только самой выгодной для клиентов с точки зрения комиссии и удобства, но и самой многообещающей и перспективной для выхода за рубеж.
Источники:
- Развитие национальной платежной системы. ссылка
- Банк России запустит международные переводы через СБП.ссылка
- Из России можно делать переводы за границу через СБП.ссылка
- В Общественной палате оценил проект ЦБ по международным переводам через СБП.ссылка
- Россиянам станут доступны международные переводы через СБП.ссылка
