Многие родители задумываются о том, как обеспечить материальную базу к взрослению детей. «Чтобы ему жилось легче, чем нам», — думают они. Так как финансовые возможности у всех разные, отсюда и путь к реализации планов тоже разный: приобретение квартиры на совершеннолетие, покупка автомобиля, инвестиции в учебу, стартовый капитал, который сын или дочь смогут потратить по своему усмотрению.
Независимо от того, каким именно приданым вы планируете обеспечить своих детей, есть несколько способов накопить на эти цели. Подробнее рассказывает финансовый советник, инвестор, блогер и мама троих детей Анастасия Тарасова.
Откладывайте деньги. Пусть даже по чуть-чуть
Воспитание ребенка — это сплошные траты: покупка одежды, школьных принадлежностей, гаджетов, оплата кружков, лагерей. В круговороте повседневных расходов трудно задумываться о далеком будущем, — рассказывает финансовый эксперт. — Тем не менее, начать откладывать деньги для ребенка стоит как можно раньше. Даже небольшие, но регулярные платежи позволят скопить существенную сумму к совершеннолетию наследника.
Какие инструменты выбрать для детских накоплений
Существует несколько механик накопления средств. О каждой из них Анастасия Тарасова рассказывает в подробностях.
Вклад на имя ребенка
«Некоторые банки (федеральные и региональные) предлагают клиентам открыть вклады на имя ребенка. Пополнять счет, как правило, могут любые родственники (и вообще кто угодно).
Важно: деньги фактически принадлежат ребенку, и воспользоваться ими может только он по достижении определенного возраста
Преимущества:
- деньги фактически принадлежат ребенку, то есть «защищены» от самих родителей, если они вдруг захотят их потратить на другие нужды;
- вклад считается простым и надежным инструментом пассивного дохода. Его легко открыть, а сумма до 1,4 млн рублей застрахована Агентством по страхованию вкладов.
Недостатки:
- главный недостаток «детских» вкладов в том, что их нельзя закрыть досрочно. К примеру, если деньги понадобятся на оплату репетиторов или ребенок поступит в ВУЗ в 17 лет, воспользоваться вкладом до совершеннолетия можно только с разрешения органов опеки, что влечет за собой дополнительные проблемы;
- у вкладов низкая доходность, которую «съедает» инфляция;
- ставки депозитов могут меняться в сторону еще большего снижения. Допустим, положили вы деньги под 4% годовых, а пролонгируется депозит уже под 3%.
Накопительное страхование жизни
В последнее время популярность страхования жизни растет. Этот инструмент можно использовать и для формирования детского капитала.
Страхование жизни бывает инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ). Оба вида представляют собой комбинацию традиционной страховки и инвестиционного продукта. Отличия в том, что при оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ он вносит деньги регулярными платежами (раз в месяц, квартал или год). Полисы накопительного страхования оформляются на более длительный срок (в среднем на 15 лет), чем ИСЖ (3-5 лет). С точки зрения детских накоплений предпочтительнее накопительное страхование жизни.
Страховым полисом можно застраховать жизнь и здоровье родителей или ребенка. В идеале — страховой случай не наступает, и тогда клиенту возвращают его деньги, плюс доход от инвестиций, если он сформировался.
Преимущества:
- взносы по полисам накопительного страхования нужно вносить регулярно. Это дисциплинирует и гарантирует формирование нужной суммы к определенному сроку;
- по полисам ИСЖ и НСЖ можно получить налоговый вычет до 120 тысяч рублей как дополнительную прибыль;
- страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать, и он не делится при разводе.
Недостатки:
- доходность не гарантирована;
- при досрочном расторжении договора сгорают проценты, а иногда и большая часть взносов. Если клиент получил налоговый вычет и расторг договор раньше срока, деньги придется вернуть государству;
- договор может быть расторгнут, если допустить просрочку по страховым взносам;
- в отличие от вкладов, возврат средств по страховым полисам не гарантирован государством
Брокерский счет
С помощью брокерского счета можно покупать облигации, акции, валюту на бирже. Поскольку финансовая цель — долгосрочные накопления, важно выбирать подходящие инвестиционные инструменты.
Облигации выпускают компании, или даже правительства стран на срок от 1 года до 30 лет, а инвестор получает купонный доход по ним.
Акции дают право на получение дивидендов и регулярный пассивный доход от деятельности компании.
Все ценные бумаги также дают возможность заработать на их перепродаже, если стоимость выросла.
Преимущества:
- главный плюс открытия брокерского счета — возможность получать прибыль на фондовом рынке с помощью разных финансовых инструментов;
- инвестиции в ценные бумаги дают потенциально бОльший доход, чем вклады и страхование жизни вместе взятые;
- с помощью брокерского счета вы сами управляете своими активами и инвестиционным портфелем.
Недостатки:
- за долгий срок с компаниями, чьи акции или облигации вы купили, может случиться все, что угодно;
- доходность не гарантирована;
- риск инвестировать в неперспективные ценные бумаги по незнанию.
Драгоценные металлы
Еще до того, как появился фондовый рынок, человечество поняло, что драгметаллы всегда будут в цене. Золото, серебро, платина считаются «активами-убежищами»: цена и спрос на них растут вовремя кризисов. Проще всего купить слитки в банках. На драгоценные металлы, как и на валюту, устанавливается курс купли/продажи.
Преимущества:
- в отличие от брокерского, депозитного счета или полиса страхования вы получаете физическое золото, которое можно хранить где угодно;
- драгметаллы — этакий «вечный» актив, который не обесцениться со временем
Недостатки:
- при покупке драгметаллов нужно заплатить налог на добавленную стоимость в 20%;
- слитки нужно бережно хранить: даже маленькая царапина снижает их стоимость».
Золотое правило накопления средств
Не все так просто, ведь у каждой из механик накопления кругленькой суммы «на будущее ребенка» есть и преимущества, и недостатки. Не спешите махать рукой и говорить что-то вроде «ну и не надо». Узнайте оптимальный вариант, который рекомендует финансовый эксперт.
Необходимо совместить несколько из перечисленных способов, то есть «диверсифицировать портфель», — поясняет Анастасия Тарасова . — Например, страховой полис полезен тем, что не только принесет потенциальную доходность, но и позволит застраховать жизнь и здоровье родителей и детей. Инвестирование в ценные бумаги при правильном подходе обещает хорошую прибыль в будущем. Покупкой драгоценных металлов можно себя обезопасить на случай экономических кризисов.
И еще один экспертный совет в завершение темы.
Какой бы способ вы не выбрали, лучше начинать формирование детского капитала заранее. Чем больше времени у вас будет, темвнушительнее получится итоговая сумма, — рекомендует Анастасия Тарасова.
А вы умеете копить деньги?
Читайте также:
- Совет дня: выдавайте детям карманные деньги
- Без обид и все довольны: 7 статей расхода семейного бюджета
Все фото: Depositphotos
На данный момент, лучшее средство оставить ребенку что то, это купить дом, землю, квартиру, с банками лучше вообще пока не связываться, с брокерами не советую, так как рынок сейчас не стабильный, металлы не застрахованы если омс, если это слиток то 20% ндс, плюс примут его как «лом» за копейки. Так что теперь мы делаем все, на свой страх и риск, ничего.